【部分贖回是什麼？｜要保單解約還是部分贖回】

在做保險理財時，很多人會遇到一個問題：「我臨時需要一筆資金，但又不想把整張保單一次解約掉，該怎麼辦？」

其實，這時候就能善用「保單部分贖回」的功能。

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什麼是部分贖回？

部分贖回，就是把保單內的 現金價值金 或 投資帳戶價值 提領出來。

• 一旦領出，保單的帳戶價值會下降，保障額度也會隨之減少。

• 領出金額「不用還」，但影響是保單的長期累積變少。

• 部分贖回的保單，大多是利率變動型商品和投資型商品

適合對象：需要用錢，且願意接受保單保障縮水的人。

什麼是保單借款？

保單借款，是用你的保單「現金價值金」向保險公司借錢。

• 保險公司會依保單價值核定可貸金額，並收取利息。

• 好處是「保單保障不受影響」，只要記得還本金與利息。

• 如果一直沒還清，未來身故理賠或解約時，保險公司會先扣掉借款本息。

適合對象：需要短期資金周轉，但又不想讓保障下降的人。

部分贖回 VS 保單借款比較表

項目	部分贖回	保單借款
性質	提領保單現金價值金/帳戶價值	以保單現金價值金為抵押，向保險公司借款
是否需要還款	不需要還	需要還本金＋利息
是否收利息	不會	有利息支出
對保障影響	保障額度下降	保障額度不變（但未來理賠會扣除借款本息）
對保單價值影響	帳戶價值減少	帳戶價值仍在，利息會累積
適合情境	長期資金需求、不介意保障下降	短期周轉，想保留保障完整

為什麼要部分贖回？

1. 保障還在

   • 解約 = 保障消失；部分贖回 = 保單還有效，只是保障會隨之下降。

2. 資金更有彈性

   • 急需教育金、房貸周轉、醫療費用時，可以先用部分贖回，不用打掉整張保單。

3. 避免過度損失

   • 在保單前期解約，解約金往往不高；選擇部分贖回，可以兼顧短期資金需求與長期保單價值。

     
     

利率變動型商品的部分贖回

對於利率變動型保險商品（例如利變壽險、利變年金等），

• 在「繳費期滿」後，通常可以選擇部分贖回。

• 客戶不用一次把保單解約，而是可以分批領取。

• 這樣不僅能保有一定的保障，還能繼續享受利率變動所帶來的累積效果。

舉例：王先生繳完 20 年期的利變壽險後，因退休需要 30 萬元來應急，他可以選擇部分贖回，不影響剩下的保單繼續滾存利息。

投資型商品的部分贖回

另一類就是投資型保單（例如投資型壽險、投資型年金）。

• 投資型商品的部分贖回，通常是直接從「投資帳戶」扣除單位數（基金單位）。

• 領回金額會隨著市場漲跌而變動，沒有保證值。

• 部分贖回後，投資帳戶的價值會減少，連帶影響保單保障與未來投資成長性。

舉例：陳小姐有一張投資型壽險，帳戶價值目前是 100 萬元，她需要 20 萬元做房屋修繕。她可以選擇部分贖回帳戶的 20 萬元，不必把保單解掉，但帳戶剩下的金額會降為 80 萬元。

利率變動型 vs 投資型商品的差異

1. 資金來源不同

   • 利率變動型：領的是「現金價值金」，由保險公司依宣告利率計算累積。

   • 投資型商品：領的是「投資帳戶的基金單位價值」，跟市場表現直接連動。

2. 風險性不同

   • 利率變動型：相對保守，雖然報酬有限，但資金波動較小。

   • 投資型商品：波動較大，贖回金額可能高於或低於原先投入。

3. 保障影響

   • 兩者部分贖回後，都會使保障下降，但投資型因與市場連動，保障額度可能變化更快。

總結

保單不是只能「存著」或「解掉」，而是可以有更靈活的操作。無論是 利率變動型商品 或 投資型商品，都可以透過「部分贖回」來兼顧生活資金需求與保障延續。

不過，兩者的機制與風險不同，建議在贖回前，先與專業顧問討論，評估：

1. 自己的保障是否還足夠

2. 贖回金額是否會影響未來規劃

3. 是否有其他替代的資金來源